Alla stipula di un contratto di finanziamento vengono versate somme a titolo di commissioni bancarie e finanziarie o a copertura di un premio assicurativo. Queste voci, in caso di estinzione anticipata del finanziamento devono essere rimborsate dall’istituto di credito in proporzione al periodo non goduto.
Qualora vi sia una clausola che imponga che la polizza collegata al finanziamento resti in vigore anche dopo l’adempimento anticipato dell’obbligazione, questa è nulla e le somme anticipate dovranno essere proporzionalmente restituite.
Stante la poca chiarezza dei contratti ove spesso non viene indicato chiaramente quali siano le spese ripetibili e quali no e quindi suscettibili di restituzione parziale in caso di estinzione anticipata, è intervenuto, a tutela del consumatore, in diverse occasioni l’Arbitro Bancario e Finanziario (ABF) che ha statuito il principio sopra indicato.
Qualora il consumatore non abbia sollevato eccezioni al momento dell’estinzione e si sia accorto successivamente che il rimborso dato dalla banca è nullo o inferiore alle spettanze, potrà farlo successivamente inviando un reclamo all’istituto di credito che ha 30 giorni di tempo per rispondere, trascorsi i quali si potrà ricorrere all’ABF con un costo di 20 euro, evitando così i tempi e i costi di una procedura dinnanzi alla giustizia ordinaria.
Riportiamo un esempio in numeri: Tizio stipulava ad agosto 2010 contratto di finanziamento per un importo di euro 34.080,00 con durata 120 mesi. Il contratto veniva estinto anticipatamente a luglio del 2014 per un importo di euro 18.588,62. E’ evidente che Tizio ha usufruito dei servigi dell’istituto di credito solo per 48 mesi anziché per 120 come previsto da contratto. E’ anche evidente che la banca avrebbe dovuto restituire quanto anticipato dal cliente per il periodo di contratto non goduto ed invece risarciva una somma irrisoria, di circa € 200. Il calcolo corretto prevedeva, invece, un rimborso di € 2.904,67, di cui € 229,01 quali commissioni in favore della Banca, € 994,36 commissioni in favore dell’intermediario, € 1.639,84 per commissioni in favore dell’agente ed € 41,46 per l’assicurazione.
Pertanto se avete intenzione di estinguere un finanziamento (le stesse regole valgono per i mutui) o l’avete già estinto, controllate attentamente che l’istituto di credito vi risarcisca o vi abbia risarcito le somme anticipate e di cui non si è usufruito.
